【奨学金は一括で返済できる?】奨学金を一括で返すメリットと共に解説!

【奨学金は一括で返済できる?】奨学金を一括で返すメリットと共に解説!

「奨学金を一括返済することは本当に有益ですか?」そのような人のために奨学金を一括返済するメリット・デメリットを考えましょう

日本の専門学校・大学・短期大学等の就学率は80%を超えており、奨学金の利用者も増えています。奨学金にはいろいろな種類がありますが、今回は利用者が多い日本学生支援機構の奨学金について説明します。

奨学金の一括返済(繰り上げ返還)とは何ですか?

日本学生支援機構(JASSO)が提供する奨学金には、返済不要の給付金と卒業後の返済が必要な貸与型奨学金の2種類があります。 2017年にJASSO奨学金を受給した学生数は129万人に達し、大学などの学生2.7人に1人がこの奨学金を利用しています。

もちろん、貸与型奨学金は大学または専門学校などを卒業後に返済をおこないますが、毎月の返済日を待たずにいつでも前払いすることができます。

奨学金の前払いのメリット

貸与型奨学金には、無利子の第一種奨学金と利子付きの第二種奨学金の2種類があります。利息をが存在する第二種奨学金の場合、貸付元本と利息の残高に応じて合算した後、月額または月額増額を定額に設定するのが定額返済方式です。

この有利子の第二種奨学金を前払いする場合、返済の期限がまだ来ていない一括返済に対して、その期間中に支払うことになっていた利息を支払う必要はありません。それに応じて、返済総額は減額されるというメリットがあります。

奨学金の一括返済(繰り上げ返還)方法

奨学金の一括返済(繰り上げ返還)の基本的な申し込みは、インターネットを利用した「スカラーネット・パーソナル」でおこなうことが基本です。

ただし「スカラーネット・パーソナル」による申請には、返済口座の登録が必要であり、登録ができない場合は、郵送、FAX、電話による申請が必要になります。利息の有無により一括返済の金額が異なるため、第一種奨学金と第二種奨学金の違いを以下に示します。

第一種奨学金

第一種奨学金の場合、利息がないため、毎月元本のみ返済されます。したがって、前払いを行う場合は、その期間の返済総額と同額となり、前払い期間が短縮されるだけとなります。

第二種奨学金

第二種奨学金の場合、月々の返済額には、その時の残高に応じた利息が含まれます。元本部分は前払金を使用し、期限が到来していない部分については、その期間の利息の支払いは不要です。したがって、前払いをしたときの金額は、その期間中で返済予定の合計の金額よりも利息が少なくなります。

お申し込みの際は、「何回分を繰り上げ返済するか(A)」または「上限いくらで繰り上げ返済するか(B)」で内容に応じた計算がされた金額が返済口座から自動的に差し引かれます。 Bの場合、メカニズムは、希望する金額に近い前払いの数を計算して設定します。

返済期間は、前払いの回数だけ短縮されます。これは、最初のタイプと同じです。

一括返済を申請できるタイミングは?

貸与終了後はいつでも一括返済を申し込むことができます。ただし、返済開始まで半年の延期期間があり、返済が進んだ場合でも、この延期期間中に利息が請求されます。繰延期間中は、早期に前払いを申請した場合でも、その期間中の利息を減額することはできません。

一括返済後に支払いを休憩することはできる?

前払い後は、回数だけ期間が短縮されます。返済は翌月から通常通り継続しますので、一括支払いをしたからといってその期間返済を休むことができるわけではありません。

一括支払いの有無により、返済総額はどのくらい変わる?

例として、借入額が120万円、月々の返済額が1.9333333%の場合、月々の返済額は9423円、144回払いとなります。

33回目までの支払いで34回から43回に10回進んだ場合、その場合の月々の支払い額は34回目(当月)は9423円、35回目は元利7回になります。 43回目まで(一括払い)。総額16,620円は81,043円です。通常の返済の場合、その期間の合計支払額は94,230円ですので、10回の前払いで13,187円減額されます。

返済時期が早いほど利息の返済額に対する比率が大きくなるため、返済が早ければ早いほど、返済総額は少なくなります。

まとめ

利子の有無によってメリットは異なりますが、利子のある第二種奨学金を借りている人は、返済総額を減らすことができるので、なるべく前払いしたほうが良いでしょう。

利子がかからない第一種奨学金を持っている場合、返済額は変わらず、前払いが有益とは言えない場合があります。 ただし、将来の住宅ローンの借り入れに影響を与えないように、早期の一括返済を検討することもよいでしょう。

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