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【奨学金繰り上げ返還のメリット解説】奨学金をお得に返還する方法を徹底解説

奨学金を利用している方の中には、「どうにかして奨学金を安く返すことはできるのか」ということを考えている人もいるのではないでしょうか。

それを実現しうる奨学金の返済方法の一つとして「繰り上げ返還」という、支払期限よりも前に支払う方法があります。

本記事ではそんな「繰り上げ返還」が一体どんなものなのか、またその返還方法にはどのようなメリットがあるのかということについて解説していきます。

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目次

  1. 繰り上げ返還とは
  2. 繰り上げ返還のメリット
  3. 繰り上げ返還の手続き
  4. 必ずやろう!繰り上げ返還をする前のシミュレーション

繰り上げ返還とは

近年、大学生の半数近くが奨学金を借りています。卒業して借り手から返済者に変わるとき、知っておくべきことは「繰り上げ返還」と呼ばれる制度です。毎月の返済で通常より多く返済することにより、返済が早く完了し、長期的には返済総額が減少する可能性があります。

通常、借りたお金を返済するときは「返済」と呼びますが、日本学生支援機構(奨学金事業を運営する機関)では奨学金を返すことを「返還」と呼んでいます。

奨学金には、お金を受け取ることができる「給付型(返済不要)」と、お金を借りることができる「貸与型(返済が必要)」の2種類があります。貸与型の奨学金を利用した場合は、通常、卒業後に返済を始める必要があります。

繰り上げ返還は、通常毎月返済する金額に加えて、いつでも任意の金額を前払いして返済できるシステムです。前払い分を追加するほど、全額返済までの期間が短くなります。返済完了時間が早い(繰り上げ)ため、「繰り上げ返還」と呼ばれています。

繰り上げ返還のメリット

返済が必要な「貸付型」奨学金には、無利子型(第一種奨学金)と有利子型(第二種奨学金)の2種類があります。無利子型の場合、前払いをするかどうかにかかわらず、合計返済金額は変わりません。ただし、返済が早く完了するというメリットはあります。

一方で、有利子の第二種奨学金を利用している場合は、返済が早ければ早いほど、利息が少なくなり、返還総額が少なくなります。

奨学金の繰り上げ返還

では具体的な例を見てみましょう。

・貸与合計額:120万円

・返済回数:144回(12年間)

・年利:1.9333333%

上記のような状況で、34回目に一括で10回分を返還した場合、その時の返還額は81,043円となります。前払いをしない場合と比べると、10回の払い戻し額は94,230円ですので、前払いによって「13,187円」の利息負担が軽減されます。

ちなみに、繰り上げ返還をする際も口座からの引き落としで行えるため、手数料はかかりません。

繰り上げ返還のメリットは、奨学金を借りる条件によって異なります。金利が高いほど、または残りの払い戻し期間が長いほど(できるだけ早く返還するほど)、繰り上げ返還のメリットは大きくなります。

しかし近年、奨学金の金利は以前よりも低くなる傾向にあります。 実際、2019年3月に貸与を終了した人の利率は、返済期間中で利率が変わらない利率固定方式の場合は「0.07%」、5年ごとに利率の見直しをする利率見直し方式の場合は「0.002%」です。

利率が非常に低い場合、前払いをしたとしても、減額される利息はほとんどありません。

そうなると、手元の現金を返済にあてて前払いしようとするのではなく、予想される将来の支出に備えて手元に置いておく、収入やスキルの向上のために使う、投資資金として運用するなど、他の用途を検討する方が場合によっては良いかもしれません。

早い段階で返還することが本当に最善なのかはよく考えてから決めましょう。

繰り上げ返還の手続き

繰り上げ返還には手続きが必要です。日本学生支援機構への電話、郵送、FAXでも申し込むことができますが、「スカラネット・パーソナル」のサイトから申し込むと、24時間オンラインで申し込みをすることができるので便利です。

事前に返済する月や、「全額を一括」「一部を金額指定」「️〇回分など回数を指定」などから返還金額を指定することができます。ライフプランに合った返還方法を選びましょう。

参考:スカラネット・パーソナルの概要

必ずやろう!繰り上げ返還をする前のシミュレーション

繰り上げ返還は、貸与型の有利子奨学金を借りている人にとっては利払いを減らす効果があります。ただし、利率の状況によっては、前払いのために手間をかけて手持ちの現金を減らしたわりに、そこまでメリットが出ない場合もあります。

ですので、繰り上げ返還をする前に、一度借り入れ状況を確認し、事前に前払いで返済した場合にどの程度の利息が減少するかシミュレーションをすることをおすすめします。

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